Cómo usar el excedente de efectivo en su negocio de construcción

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Cómo usar el excedente de efectivo en su negocio de construcción

Una de las preguntas más frecuentes que recibo es cómo se debe invertir el excedente de efectivo en el negocio de la construcción. Con los bancos pagando menos de 3.0%  en certificados de depósito de 24 meses y aproximadamente 2.25% en cuentas, es fácil ver por qué es una pregunta tan común.

Lo primero que debemos responder es “¿Cuánto dinero ha depositado en su cuenta de ahorros?” Existe en finanzas la  regla del 70/30, que sugiere mantener sus gastos al 70% de sus ingresos para que se pueda destinar el 30% restante a tres categorías: ahorros, inversiones y donaciones.

Para ilustrarlo con un ejemplo, pensemos en un dueño de una empresa unipersonal que gana $80,000 después de impuestos como carpintero, gasta $56,000 en gastos personales, incluyendo alquiler, alimentación, educación y entretenimiento de su familia. Supongamos que ha llegado al límite de sus contribuciones al IRA y destinó el primer tercio de su ingreso excedente para donaciones a organizaciones sin fines de lucro preferiblemente. Así, a nuestro próspero carpintero le restarían aproximadamente $16,000 para que los divida entre sus ahorros e inversiones.

Ahorros vs. inversiones Seguramente se estará preguntando cuál es la diferencia entre ahorros e inversiones. Bueno, desde una perspectiva del planeador financiero ahorros se refiere al efectivo que puede usarse de inmediato sin ninguna multa ni restricción en caso de emergencia. Por otro lado, el objeto principal de las inversiones es aumentar el patrimonio, los ingresos o ambos.

Un consejo financiero es posponer destinar dinero a la categoría de inversiones hasta que se haya generado la cantidad suficiente de ahorros que permita pagar entre 3 y 6 meses de gastos. Supongamos que nuestro carpintero ya llegó a un saldo de $12,000 en su cuenta de ahorros y no espera recibir ningún ingreso ni tener gasto nuevos durante el próximo año.

La opción más prudente sería considerar tres escenarios.

1.- En un escenario conservador, asignaría todos sus ingresos adicionales a la categoría de ahorros para garantizar que tiene reservados los seis de gastos completos.

2.- En el escenario menos conservador, tendría que depositar solamente $2,000 en ahorros e invertir el resto.

3.- O la opción intermedia destinar la mitad de sus ingresos excedentes a la categoría de ahorros y la otra mitad, a la parte de inversiones.

Cuando haya cumplido su meta de ahorros, el carpintero podrá empezar a evaluar qué inversiones se ajustan a sus necesidades y preferencias. Como una profesional que prepara muchas declaraciones es útil clasificar estas inversiones de acuerdo con la clasificación de impuestos por tipo de ingreso del IRS, las cuales son:

.- Ganancias de capital: Estos son ingresos generados a partir de actividades de compraventa y pueden incluir ganancias y pérdidas adquiridas por cambios de casa y apartamentos o comercialización de autos usados.

.- Ingreso por interés: Estos son ingresos generados por la inversión en deuda, que puede incluir bonos públicos, préstamos.

.- Ingreso residual: Se trata del ingreso generado a partir de trabajos previos. Puede incluir pagos de regalías por concepto de patentes, comisiones, derechos de propiedad intelectual.

.- Ingreso pasivo: Este es el ingreso generado por el simple hecho de ser propietario de algo, en lugar de generarlo por realizar un trabajo. Algunos ejemplos incluyen ingresos provenientes de cartera de inventario, arrendamiento o ingresos de sociedades limitadas y otras entidades intermediarias.

Antes de decidir qué tipos de ingresos se ajustan mejor a sus necesidades cuando se trata de usar el excedente de efectivo en su negocio de construcción , se debe responder las siguientes preguntas: ¿Cuál es mi horizonte temporal? ¿Qué tan pronto llegaría a necesitar el dinero? Si todos sus vehículos personales y laborales están en buen pie, tiene al menos tres meses de

gastos reservados en ahorros y no tiene previsto tener que pagar colegiatura universitaria ni compensación por divorcio, tal vez logre sobrevivir unos cuantos años. ¿Cuál es mi costo de oportunidad? ¿Qué está sacrificando al no gastar su dinero de otra manera? Si cada dólar que invierte en la mercadeo su negocio le brinda un retorno de $3.00 en ventas y $1.50 en ganancias, eso representa un retorno de 50% .¿Realmente puede superar esa tasa de retorno? ¿Cuál es la tolerancia al riesgo? ¿Qué tipo de retorno está buscando y cuánto dinero está dispuesto a perder si la inversión no da resultado; “Siempre tendrá que asumir riesgos”, “Así que es vital que investigue y evalúe los riesgos antes de invertir el excedente de efectivo en su negocio de construcción. Visualice un escenario positivo y uno que no lo sea tanto para que pueda tomar una decisión que sea tan realista como sea posible

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